Jak przebiega zaciąganie kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny to instrument finansowy o konkretnym zastosowaniu. Zaciąga się go zwykle pod zakup nieruchomości, choć z uzyskanych w ten sposób środków można też sfinansować np. jej budowę, a w niektórych przypadkach również remont. Zabezpieczeniem dla banku w przypadku takiego kredytu jest hipoteka nieruchomości, którą planuje się nabyć lub którą już się posiada. Kapitał kredytów hipotecznych liczony jest w setkach tysięcy złotych, a okres spłaty wynosi zwykle 15-30 lat.
Proces zaciągania kredytu hipotecznego rozpoczyna się od wybrania przez klienta instytucji finansowej, która proponuje pożyczenie pieniędzy na pewnych warunkach. Aby ustalić, w którym banku najkorzystniej jest się zadłużyć, należy porównać wiele ofert, biorąc pod uwagę różne kryteria. Można to zrobić samodzielnie lub poprosić o pomoc eksperta finansowego, który zajmuje się takimi analizami zawodowo.
Po wybraniu interesującej oferty należy złożyć w danym banku wniosek kredytowy. Jest to dokument uzupełniony załącznikami (np. kopią umowy o pracę), w którym klient przedstawia cel, na jaki chce zaciągnąć zobowiązanie oraz wykazuje, że jest zdolny do późniejszej wieloletniej spłaty. Na podstawie dostarczonych danych bank ocenia zdolność kredytową danej osoby. Bierze przy tym pod uwagę wiele parametrów, m.in. wiek kredytobiorcy, jego stan cywilny i sytuację rodzinną (liczbę osób na utrzymaniu) oraz sposób zarobkowania.
Zdolność kredytowa obliczana jest dla każdego indywidualnie. Może się zdarzyć, że w twoim przypadku nie będzie ona wystarczająca, aby pokryć wydatki związane z zakupem lub budową wymarzonej przez ciebie nieruchomości. Czy wobec tego zdolność kredytową da się powiększyć? Tak, istnieją na to rozwiązania, takie jak likwidacja dotychczasowych zadłużeń (np. innych kredytów czy debetu na kartach kredytowych) lub podniesienie kwoty wkładu własnego. Inną często stosowaną metodą jest wzięcie kredytu z rodzicami lub innymi osobami trzecimi, np. współmałżonkiem. Jak to wygląda w praktyce?
Jak wziąć kredyt z rodzicami?
Rodzice lub inne osoby bliskie (najczęściej członkowie rodziny) mogą wesprzeć cię w procesie zaciągania kredytu hipotecznego na kilka sposobów. Jednym z nich jest użyczenie lub podarowanie ci określonej sumy pieniędzy, która powiększy twój wkład własny, przez co zmniejszy kwotę potrzebnego do zakupu kapitału. Jeżeli jednak nie jest to możliwe, możesz rozważyć opcję dołączenia ich do kredytu. Co to oznacza?
Wzięcie kredytu z rodzicami oznacza podzielenie się z nimi zobowiązaniem wobec banku. Z punktu widzenia kredytobiorców taka decyzja może być korzystna, jeżeli zdolność kredytowa osób trzecich podniesie ogólną zdolność kredytową przy zaciąganiu danego zobowiązania. Nie zawsze jednak tak jest. Włączenie rodziców do kredytu może niczego nie zmienić, a nawet obniżyć szansę na uzyskanie od banku funduszy odpowiednio dużych, aby pokryły zakup nieruchomości, jeśli ich sytuacja finansowa zostanie negatywnie oceniona przez bank. Ryzyko banku związane z obsługą pożyczki jest każdorazowo analizowane indywidualnie.
Wzięcie kredytu z rodzicami wiąże się z określonymi konsekwencjami, o których warto pamiętać. Po pierwsze będą oni zobowiązani do spłaty zadłużenia w równym stopniu jak główny kredytobiorca, czyli dziecko. Po drugie uczestniczenie w cudzym kredycie może uniemożliwić lub utrudnić im zaciągnięcie własnego, jeżeli taki planują. Po trzecie, biorąc kredyt z rodzicami, należy brać pod uwagę, że bank może (i zwykle to robi) ograniczyć długość okresu kredytowania np. do 20 lub 25 lat. Wiąże się to z jednej strony z wyższą ratą, a z drugiej – z mniejszą ogólną stratą na odsetkach.
